Στη γειτονική μας Κύπρο εφαρμόζεται το μοντέλο του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου που θέλει την ελεύθερη πώληση δανείων σε funds χωρίς καμία διάκριση: Είτε αυτά είναι «κόκκινα» ή «πράσινα» είτε έχουν ή δεν έχουν υποθήκη στην κύρια κατοικία, όλα μπορούν να πουληθούν σε «εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων», οι οποίες θα πρέπει να συστήνονται στη χώρα, ενώ αδειοδοτούνται και ελέγχονται από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
Από την άλλη πλευρά οι δανειολήπτες αυτό που μπορούν να κάνουν σε ενδεχόμενο πώλησης του δανείου τους είναι εντός 45 ημερών να υποβάλουν στο fund πρόταση εξαγοράς…
Ολα ξεκίνησαν τον Ιούλιο του 2015, όταν το σχετικό νομοσχέδιο εισήχθη προς συζήτηση στη Βουλή της Κύπρου εν μέσω έντονων πολιτικών αντιπαραθέσεων κι ενώ οι διαπραγματεύσεις με τους θεσμούς κορυφώνονταν λίγο πριν από την ολοκλήρωση της τελευταίας αξιολόγησης, η οποία θα έβγαζε τη Μεγαλόνησο από το Μνημόνιο.
Τον περασμένο Νοέμβριο στην Ολομέλεια της Βουλής των Αντιπροσώπων 26 παρόντες βουλευτές των κομμάτων ΔΗΣΥ και ΔΗΚΟ υπερψήφισαν τον «περί Αγοραπωλησίας Πιστωτικών Διευκολύνσεων και για Συναφή Θέματα Νόμο του 2015». Το σχέδιο νόμου καταψήφισαν 25 παρόντες βουλευτές των κομμάτων ΑΚΕΛ, ΕΔΕΚ, Κινήματος Οικολογίας και Συμμαχίας Πολιτών.
Ακόμη και η πρόταση του ΑΚΕΛ για εξαίρεση από τη διαδικασία της πώλησης δανείων με εξασφαλίσεις έως 350.000 ευρώ για την κύρια κατοικία και την επαγγελματική στέγη δεν εγκρίθηκε Βουλή.
Τι προβλέπει όμως ο συγκεκριμένος νόμος; Σύμφωνα με το κείμενο που είναι δημοσιευμένο στην ιστοσελίδα της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου το πλαίσιο εφαρμόζεται:
Σε πιστωτικές διευκολύνσεις, οι οποίες παραχωρούνται σε φυσικά πρόσωπα όταν κατά τον χρόνο της εξαγοράς των διευκολύνσεων αυτών, το συνολικό υπόλοιπό τους στο φυσικό πρόσωπο ανά αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα (τράπεζα) δεν υπερβαίνει το 1 εκατ. ευρώ. Σε πιστωτικές διευκολύνσεις, οι οποίες παραχωρούνται σε μικρές και πολύ μικρές επιχειρήσεις -όπως αυτές ορίζονται από την κοινοτική νομοθεσία- όταν κατά τον χρόνο της εξαγοράς αυτών των διευκολύνσεων, το συνολικό υπόλοιπό τους προς την επιχείρηση αυτή ή τον όμιλο των συνδεδεμένων επιχειρήσεων ανά αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα δεν υπερβαίνει το 1 εκατ. ευρώ.
Διευκολύνσεις
Για αυτές τις κατηγορίες των δανείων η νομοθεσία θέτει αυστηρά όρια και προϋποθέσεις στη λειτουργία και δραστηριοποίηση των funds-εταιρειών εξαγοράς πιστώσεων. Με τις διατάξεις δηλαδή που παρουσιάζονται παρακάτω επιδιώκεται να διασφαλιστεί πως τα δάνεια θα μεταβιβαστούν σε εταιρείες υπαρκτές και εύκολο να εντοπιστούν, ώστε τα νοικοκυριά ή οι πολύ μικρές και μικρές επιχειρήσεις να γνωρίζουν ποιος θα είναι ο νέος κάτοχος της πιστωτικής τους σύμβασης, προκειμένου -αν χρειαστεί- να ασκήσουν τα όποια δικαιώματά τους.
Πιο συγκεκριμένα, τα άρθρα 4 και 5 του νόμου ορίζουν ποια πρόσωπα μπορούν να εξαγοράζουν πιστωτικές διευκολύνσεις και ποιες προϋποθέσεις πρέπει να πληρούν προκειμένου να αδειοδοτηθούν από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου. Μεταξύ άλλων προβλέπεται ότι οι εταιρείες θα πρέπει να έχουν συσταθεί στη Μεγαλόνησο.
Νομικά πρόσωπα, τα οποία επιτρέπεται να εξαγοράζουν πιστωτικές διευκολύνσεις, είναι μόνο τα ακόλουθα:
• Εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων, περιλαμβανομένης και εταιρείας διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, είτε με ιδιωτικά είτε με δημόσια κεφάλαια, σύμφωνα με το κοινοτικό δίκαιο για τις κρατικές ενισχύσεις και λαμβάνοντας υπόψη τη βιωσιμότητα του δημόσιου χρέους, η οποία συστάθηκε στη Δημοκρατία (Κύπρου) και στην οποία χορηγήθηκε άδεια από την Κεντρική Τράπεζα, δυνάμει των διατάξεων του παρόντος νόμου.
• Αδειοδοτημένο πιστωτικό ίδρυμα.
• Πιστωτικό ίδρυμα το οποίο έλαβε άδεια λειτουργίας και εποπτεύεται από αρμόδια αρχή κράτους-μέλους και το οποίο δικαιούται να παρέχει υπηρεσίες ή να εγκαθιστά υποκατάστημα στη Δημοκρατία δυνάμει των διατάξεων του άρθρου 10Α του περί Εργασιών Πιστωτικών Ιδρυμάτων Νόμου.
• Χρηματοδοτικό ίδρυμα, το οποίο αποτελεί θυγατρική εταιρεία πιστωτικού ιδρύματος, με έδρα σε κράτος-μέλος και το οποίο παρέχει υπηρεσίες ή διεξάγει εργασίες στη Δημοκρατία μέσω υποκαταστήματος, δυνάμει των διατάξεων του άρθρου 10Β του περί Εργασιών Πιστωτικών Ιδρυμάτων Νόμου.
Από τη μεριά της η Κεντρική Τράπεζα Κύπρου εντός δύο μηνών από τη λήψη της αίτησης μπορεί να δώσει την άδεια ή να απορρίψει την αίτηση. Για να τη χορηγήσει η εταιρεία που υπέβαλλε το αίτημα θα πρέπει να ικανοποιεί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
• Η εταιρεία είναι σε θέση να συμμορφωθεί πλήρως προς τις διατάξεις του νόμου.
• Οι μέτοχοι και οι σύμβουλοι της εταιρείας έχουν καλή φήμη, επαρκή γνώση, ικανότητες και εμπειρία να ασκούν τις αρμοδιότητές τους και πληρούν τα κριτήρια της ικανότητας και καταλληλότητας.
• Η εταιρεία διαθέτει οργανωτική δομή που της επιτρέπει να παρέχει υπηρεσίες σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου.
• Το πρόγραμμα λειτουργιών της εταιρείας δεν δημιουργεί υποψία για την πιθανότητα δημιουργίας αρνητικού αντικτύπου στη χρηματοπιστωτική σταθερότητα στη Δημοκρατία.
• Και λόγω των επαγγελματικών ή άλλων σχέσεων μεταξύ της αιτούσας εταιρείας και οποιωνδήποτε άλλων προσώπων δεν υφίστανται στενοί δεσμοί που κατά την άποψή της να δύναται να αποτρέψουν την αποτελεσματική διεξαγωγή της εποπτείας.
Κεντρική Τράπεζα
Επίσης η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου, επικαλούμενη λόγους εθνικού συμφέροντος, μπορεί να μην εγκρίνει την αδειοδότηση εταιρειών εξαγοράς πιστωτικών διευκολύνσεων, ενώ αυτές σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να διατηρούν ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ. Η νομοθεσία προβλέπει ακόμη και αυστηρά πρόστιμα για παραβάτες των διατάξεων ακόμη και 250.000 ευρώ. Σύμφωνα με άλλες διατάξεις του πλαισίου, κάθε τράπεζα κοινοποιεί την πρόθεσή της να πουλήσει όλο ή μέρος του χαρτοφυλακίου της πιστωτικών διευκολύνσεων στην Επίσημη Εφημερίδα της Δημοκρατίας, καθώς και σε τρεις εφημερίδες ημερήσιου Τύπου. Οι δανειολήπτες και οι εγγυητές τους μπορούν εντός 45 ημερών να κληθούν ή από μόνοι τους, αυτοβούλως, να υποβάλουν πρόταση εξαγοράς των υπό πώληση δανείων.
Μαζί με τα δάνεια στις εταιρείες εξαγοράς μεταβιβάζονται και όλα τα δικαιώματα και υποχρεώσεις που απορρέουν από τις συμβάσεις μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη.
• Ποιοι δεν επηρεάζονται
Οι πωλήσεις δανείων δεν επηρεάζουν οποιαδήποτε υπό εξέλιξη υπόθεση ή και τα αποτελέσματα που επέρχονται από τον νόμο περί αφερεγγυότητας φυσικών προσώπων. Το ίδιο ισχύει και για όποιον θέλει να προσφύγει σε αυτές τις διατάξεις. Πρόκειται για τον νόμο περί υπερχρεωμένων νοικοκυριών.
Πηγή www.ethnos.gr